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终生收入怎样得来？

年轻时，一心努力工作为将来退休而努力储备。无忧的退休生活本该是很写意的，但也会担心由于太长寿而带来的家庭经济负担。那么，究竟是否有投资可供退休人士获得终身收入呢？今天嘉德理财主要谈谈这方面的问题。

市场上有不少退休计划，如年金计划或IRP，能够帮助退休人士把辛苦得来的储蓄转化成自己能够终身享用的收入，而免受以下退休人士常见的三大风险：长寿风险﹑市场回报风险及通货膨胀风险。其中有些计划更具有增加收入的潜力。

嘉德理财认为，对退休储蓄来说，退休之前及之后的五年是至为关键的时期。这个十年期间，往往被称为“退休风险期”。因为一但在临近退休的几年遭遇资产的重大损失，在有限的时间内则很难收复失地。收复期愈是迫近退休日子前后，这些损失的负面影响便愈大，会严重削弱退休人士维持终生收入的能力。

老年人该如何理财？

当今，老龄化加速所带来的社会压力成为人们关注的焦点。当退休金跑不赢CPI时，做好退休后的理财规划，预备足额的养老储备，成为千万家庭不可回避的问题。老年人在注重个人身心健康的同时，对自身的财产“健康”也理应给予更多的关注。老年人究竟该如何规划自己的退休储蓄？投资理财又应把握哪些基本原则？嘉德理财认为，老年人理财首要的是安全稳健，其次再就收益高低做出选择，这样才能保证晚年身心健康的同时享受财富保值增值的愉悦。

保险保障勿轻视

投资理财让财富保值增值的同时，为自己的老年生活做好保障也不可忽视。如果年轻时没有为自己投保，退休后为自己制定一份保险规划是十分必要的。对于老年人来说，也许已经没有保险保障需求，但是保险还有一个重要功能：免税传承。因此如果在年轻时没有购买任何人寿保险，可以通过夫妻联名保险来转移免税资产给下一代，同时也为自己解决身后税款的资金来源。

加拿大怎样退休后安枕无忧？

尽早规划退休生活是一个明智的做法，但很多人都对退休后的生活存在误解，这样的误解很可能会使退休生活陷入困境。所以规划时注意避免这些误解，才能使退休生活高枕无忧。嘉德理财将常见的误区归纳如下：

1. 低估预期寿命

一部分人认为退休后在世的时间不会太长，所以不担心钱不够用。但是，加拿大人的寿命越来越长，有数据指出，加拿大人目前的平均寿命为82岁，在65岁以上的已婚夫妇中，其中一方有48%的可能性能够活到90岁。正是因为人均寿命越来越长，更应该提早进行退休投资规划，使投资有足够的时间增长。

加拿大退休金有多少？

 

在加拿大不少人士都希望跻身于政府、教师以及公立医院等公共部门，主要原因除了工作相对比较稳定，更重要的是养老福利制度比较完善。

加拿大政府工作通常有两种退休金计划：定额福利和定额供款。

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定额福利退休金计划（Defined Benefit Pension Plan，简称DBPP）：雇员的退休收入预先确定，通常是基于其服务年期及盈利的公式。雇员会收到年度报表，清楚地表明退休后的福利金额。在此项目下，由雇主来负责资产的管理，而雇员则不用参与。

定额供款退休金计划（Defined Contribution PensionPlan，简称DCPP）：雇员的退休收入不是预先确定。它是基于个人退休计划账户内的资产在退休时的数额。在DCPP计划中，雇主根据一定公式供款，可能要求雇员做配对供款。这些供款通常是根据工资的一定比例，或有特定的金额，并存入雇员名下的一个账户内。

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一般来说，公共部门的雇员参与的都是定额福利退休金计划。但是，绝大多数公共部门都在面临严峻的退休金缺口问题。就计划刚创建之时，退休年龄相对较高，预期寿命也较短；但现在，公共部门允许雇员的退休时间提早，同时人们的人均寿命也越来越长。如今每年公共部门投入的变化也非常大，需要大量的后续员工增加资金来维持现行人员的退休工资水平。所以公共部门的退休金计划也采取一定的成本控制措施，例如减少退休金的福利。再加上日益上升的通货膨胀，若仅靠企业退休金不一定能够保持退休前的生活水平，因此就职于公共部门的雇员也应考虑其他的投资计划，为自己的退休做好充分准备。

对于年轻的雇员来说，投资免税户口TFSA（Tax-FreeSaving Account）是一个很好的退休储蓄工具。首先，由于年轻雇员的边际税率一般不会太高，投资RRSP的抵税效果可能不大；其次，TFSA的提取不需要纳税，同时也不会影响其他的老年金福利。而投资TFSA，不能简单的投资于储蓄账户，嘉德理财建议，可以将TFSA投资于基金投资，原因是这些基金虽有短期损失风险，但通常更具长期增长潜力。

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而当个人税率升高时，投资注册养老储蓄计划RRSP（RegisteredRetirement Savings Plan）的用处会明显增大，不仅可以享受抵税的税务优惠，同时RRSP账户内的投资可以得到免税的增长。在退休后税率降低时，提取作为退休收入补充，在一定程度上起到避税的效果。

另外，公共部门的退休金计划有两种提取方式可供选择：个人领取或夫妻领取。若选择个人领取，退休金可以领取到离世为止；若是夫妻共同领取，每年拿到的退休金会比个人领取的少，但是一方死亡后，配偶仍可领取直到后者离世。嘉德理财建议，一般选择个人领取，这样可以有更多的流动资金用于退休后的生活。而为了保障配偶，可以在早期购买若干年内付清的人寿保险计划。这个策略还有另一个好处，若是退休金选择夫妻领取，那么只能是夫妻双方可以使用；但若是个人领取加寿险的形式，寿险部分的资金更可传承给下一代。

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许多公共部门雇员都以为退休金能够满足自己退休生活后的开支，可能不会作额外的投资为退休准备。但是嘉德理财提醒大家，应该提前作多方面的规划，比如充分利用免税户口和个人退休养老保险等，则可更好地保证退休生活水平，让自己有一个安稳的万年。

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退休理财（三）- 构建合理的退休财务安排

 

在为退休后的生活进行财务安排时，有人喜欢投资于股市，认为只要把握好入市时机，就可以快速实现资产的增值，迅速完成养老费用的积累；有人则看好楼市，希望通过购置多处房产来保证退休后衣食无忧；还有人觉得RRSP投资风险较小，是积累养老金最稳妥的方法。

其实，合理的退休理财计划应包含多种投资工具，分散风险，并尽量发挥资金的最大效用。一般来说，一个合理的退休财务安排，应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健的投资等几个方面。公共养老保障虽然金额不高，对于退休人士来说，却是最稳定的收入来源，能够保证退休后基本的生活需要。商业养老保障不仅是对社会养老保障的有益补充，如果购买的是稳健的投资更可以帮助实现资产增值，抵御通货膨胀的影响。储蓄虽然不如其他的投资工具收益高，却是风险最小的。投资工具种类繁多，需要提醒的是，在为退休进行财务安排时，投资者需要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况，并按照具体的财务目标对资产进行配置。

退休理财（二）- 制定退休理财计划

 

在对退休后的生活需求有一定了解之后，我们来看看应该如何制定退休理财计划。

制定退休理财计划需考虑的因素

很多人在制定退休理财计划时不知如何入手。事实上，可以针对自身的情况，对以下问题进行评估。

1.什么时候退休？

制定退休规划的第一步就是决定何时退休，以此决定能够继续积累财富的时间。比如32岁的王先生，如果预计退休年龄为65岁，预期寿命为80岁，那么他还有33年时间可以累积财富，用以应付退休后15年的生活需要。