理财保险是一种兼具投资和保障双重功能的理财产品。分红式终身人寿保险(Participating Whole Life Insurance) 和灵活投资型人寿保险 (Universal Life Insurance，简称UL保险) 都是具有投资功能的终身人寿保险。但不少人对两者理财型的保险了解并不深，在选购时也不知道该选哪一种。嘉德理财认为，了解两者的异同再结合个人和家庭的实际情况才能更好的选择合适的理财保险产品。

首先，先简单介绍两者的相同之处：

1. 这两种保险都是保障终身，也就是说都保障到过世为止。
2. 这两种保险都有两种支付方式，一种是保证在若干年内付清终身保费，另外一种是终身付款的支付方式。
3. 这两种保险都具有投资性质，投资回报也都免税增长。

接下来看看两者有哪些具体的区别。

投资管理者不同

任何一个家庭，在考虑理财规划之前，都必须客观地评估: 1.当家庭发生紧急情况时，是否已经准备好了应急费用？2.当家庭成员生病的时候，是否已经准备好了足够的医疗费用？3.当发生意外的时候，是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用？所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生，也有可能不发生的风险，保险就是转移风险，补偿损失的最佳手段。

由于所处环境、个人资金以及理财观念的不同，无论高收入群体还是中低收入群体都需要具备一定的保险理念。

在准备投保之前，投保者应先明确自己的投保目的， 有了明确的目的，才能选择合适的险种，因而避免因选错保险种类而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。

下面我们介绍几种常见的家庭保险计划

医疗保险（Medical Insurance）: 简称医保、健保，是常见的保险之一，主要为投保人应付无法预测的医疗服务需求及财务风险。投保人在有需要使用医疗服务时，可得到一笔定额的现金赔偿以补贴其全数或部分医疗开支。

加拿大的人寿保险分定期人寿保险（Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent Life Insurance)两大类。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance) 和灵活投资型人寿保险 (Universal Life Insurance) 。

定期人寿保险就是保特定受保期限内死亡赔偿的一种保险，可分为：10年定期、20年定期、和至100岁定期三种。前两种是在受保期限内若没有发生生命意外，保险也将在到期时没有任何赔偿或补偿下终止，因此保费相对较便宜，适合暂时性的保障需要。后者则实际是同终身保险一样，若受保人一百岁时还没有发生生命意外，也将获得保险赔偿。定期保险的另一大特点是保费不含有任何投资部分，因此保额不会增值。

分红型人寿保险是终身人寿保险的一种。其特点：一是受保人一定会得到一笔保险赔偿，理赔时，受益人将获得投保额以及分红增加的保额；二是受保人所付保费分是一笔固定数额，无法分拆。其中一部分是成本，一部分是额外保费，该部分的投资方向与管理由保险公司统一监管，受保人参与分红。因此受保人过世时所获得的赔偿额，由于有投资增值部分，故一般会高于投保额。

上一期，我们和大家介绍了关于遗产规划中所用到的遗嘱。那么如果没有遗嘱，政府是怎样对遗产进行分配呢？

如果去世前，没有立下有效遗嘱，意味着，当事人对如何分配财产没有留下任何指示，也没有指定某个人/某机构负责掌管遗产的分配程序。

在这种情况下，遗产将根据所在省的法律规定来处理，法院会任命一个人来执行遗产的分配，如公共信托公司或官方管理员，并收取相应的管理费用（≤5%）。同时遗产将会成为一笔受到限制的财产，亲属可能需要花上3-5年去办理各种手续。此外，独立银行账户或联名账户会被冻结，这样很可能对在世伴侣的财务造成巨大的影响。依据当地的法律规定分配财产，很有可能不会反映出当事人个人真实的意愿或者亲属意愿。

以安省为例，在没有遗嘱的情况下，按照安省的家庭法，财产的分配顺序如下：