您是否想过，如果个人因意外或患病而导致失去工作能力时该怎么办？一个人如果失去工作能力，意味着没有了工作收入，那生活将会怎样？是否有什么收入可以替代呢？
对于工作年龄段（18-65岁）的成人来说，意外或患病导致失去工作能力的可能性比死亡率要高。另外，根据统计，每3个人中有1人在65岁前，会失去工作能力90天以上。虽然部分企业为雇员提供伤残福利，但赔付上限往往不够，而且理赔标准也较严格，只有在完全不能从事任何职业的情况下，才可获得理赔。而对于专业人士如：医生、牙医、会计师和律师等高收入人士、自雇人士以及没有企业伤残保障福利的受雇人士都应考虑自身伤残保障的需求；而有企业保障的受雇人士也应适当考虑个人伤残保险，以此来弥补企业保障上不足的部分。
赔偿金额
伤残保险和人寿保险不同，不是一次性获得全部赔款，而是每月给予指定数额的理赔，数额通常不会超过投保人伤残前收入的80%，但赔偿收入无须纳税。每月赔偿金额越高，保费也就越高。
赔偿等候
伤残保险不一定在伤残后马上支付，投保人可以选择0-730天的赔偿等候，以此来调整保费的高低，等候期间投保人需要用自己的个人储蓄作收入来源。每个保险公司的等候期设置也有所不同，但等候期越长，保费越低。投保人可以根据自身需要和经济能力，选择不同的等候时间。
赔付期限
赔偿期限一般有2年、5年、10年，和到投保人65岁为止，但个别公司有长达终身的赔偿期限，直到投保人离世为止。赔付期限越长，保费越高。要提醒投保人，在购买前应该向专业人士咨询，加以比较不同保险公司的计划和具体条款。
职业类型
伤残保险与其它保险不同，与所从事的职业有关。职业类型，直接影响到申请人的赔偿上限，在申请时通常需要提供个人收入和受雇证明。保险公司的职业分类通常有以下几类：
- 5(4A)：医生、牙医、会计等；
- 4(3A)：职业人士包括经理、办公室工作人员；
- 3(2A)：销售及监管人员（不在办公室）；
- 2(1A)：熟练操作工、生意人、半技巧工作人员；
- 1(B) ：体力工、农民工；
理赔资格
那么保险公司是如何确认投保人满足残疾索赔的条件呢？伤残的定义通常是：在受伤之后的24个月之内，无法恢复并且从事正常职业（Regular Occupation），也无法通过正常工作获得任何收入。除了“正常职业”选项，投保人还可以有另外的选择，如无法从事“原有职业（Own Occupation）”或者无法从事“任何职业（Any Occupation）”。不同选项直接与保费的高低有关。若选择“任何职业”，则投保人伤残后完全无法从事任何工作才能获得理赔；而“原有职业”则是不能从事自己原有的本职工作，若从事其他工作而获得收入，也可获得理赔，但此选项只适用于5（4A）类别的职业。由于“任何职业”比“原有职业”条件宽松很多，因此保费也较低。
伤残保险保障的是投保人和投保人家庭，保证伤残后有稳定的收入来源，所以每个家庭都应慎重考虑伤残保险的需求。最后，伤残保险还有很多其他附加条款，适合于不同人士的需要，若想详细了解，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com或关注微博：嘉德集团_多伦多生活小百科。
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