不少人对眼花缭乱的保险产品都分不清楚，今天嘉德理财跟大家介绍几种容易混淆的保险产品。

对于人寿保险，若抛开延税投资、财富积累和退休等功能，只从保障和财富传承的角度来说，人寿保险相对容易理解，就是一种在受保人身故后其受益人能拿到所购保额的赔偿金的保险。对于普通消费者而言，容易混淆的是以下保险：重病保险、医疗保险、长期护理保险和伤残保险。

重病保险（Critical Illness Insurance），是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。当投保人被诊断患上保险合约中描述的受保疾病或初期疾病（如癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、主要器官移植等），并渡过存活等候期（通常为30天），即可获得等同于所购保额的免税保险赔偿金。患者可以利用这笔款项作为不能工作期间的收入替代，让患者安心养病，早日康复。嘉德理财提醒，重病保险是一次性赔付，不是在投保人生病时为其报销医疗费用。

对于有现金价值（ Cash Value ）的人寿保单，常见的误解是认为受益人既能得到现金价值，又能得到受保人去世后的身故赔偿。事实上，通俗地讲，保单的现金价值就是在选择退保时能够取回来的钱。保险里的现金价值可以分为保障型和分红型两种。

所谓保障型的现金价值就是保险公司承诺投保人在购买保险后的某一年，投保人的保单价值多少。而这个金额是保险公司保证的，并完全不受市场投资所影响。举个例子来说，一位40岁的女性购买50万保额的人寿保险，付款年限为15年，每年保费约为1万5千，15年共缴保费22万5千。在她65岁的时候，她就保证拥有约18万的现金价值。嘉德理财认为，保障型现金值的好处就是有保险公司作保证，具体的保证金额在保单合同中明确说明。

私人财富管理可以分为三个内容，第一是财富的积累，第二是财富的安全，第三是财富的转移。嘉德理财认为，财富在创造和积累的过程当中会发生很多的风险，所以需要风险管理。财富风险管理，就是在私人财富管理的过程中，需要规避政策、法律、市场及人身风险带来的影响，做好资产的保全与隔离，并对下一代做好资产的安全转移。

财富传承对于高净值人群是极为重要的一个课题，但财富传承世界范围内都是一个非常困难的技术活，也是一个风险活。根据美国布鲁克林家族企业学院的研究，只有30%的家族企业能够顺利地传承到第二代，第二代传给第三代成功的只有12%，更只有3%的家族企业到第四代还在经营。

为什么财富传承如此困难呢？因为财富传承本身的难点非常多。嘉德理财为大家总结如下：

我们经常介绍人寿保险的特点和重要性，但对于保险的合约条款，不少投保人其实并不了解。因此，嘉德理财今天和大家谈谈人寿保险究竟有哪些重要条款是需要注意的。

  1. 冷静期条款（Cooling off Period）

人寿保单通常有10天冷静期条款，意思是保单持有人可在签收正式保单算起的10天内无条件取消该份保单，保险公司会全数退还已经交付的保费。这一条款是给投保人一定的缓冲期，避免因一时冲动而购买不适合自己需要的保险。嘉德理财建议，投保人要充分利用这段时间，阅读保险合同相关条款，确认保险经纪陈述是否与保单条款一致，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向保险经纪和保险公司询问。

  2. 宽限期条款（Grace Period ）

该条款是对没有按时缴付保费的投保人给予一定时间，通常为31天的宽限。保单持有人因故未付保费，在30天内可以补交，在宽限期内即使未缴保费，保险合同仍然有效。超过宽限期但仍然未缴保险费，保险合同如果没有现金价值用于抵交保费，保单将会失效。